You are currently browsing the monthly archive for Апрель 2009.
Как я уже писал раньше, конечной целью грамотного обращения с деньгами должна стать финансовая независимость.
Концептуально достичь ее очень просто – определяем сумму, необходимую нам в течение года для ведения устраивающей нас жизни, умножаем ее на коэффициент от 10 до 20 (10 – предполагая довольно умелое инвестирование; 20 – предполагая размещение средств на депозите), а затем ее методично копим.
Сложностей несколько. Разберем их на примере.
Предположим, что вы, как принято сейчас говорить, – “менеджер” с доходом (включая премию) 40000 рублей в месяц, или 480000 рублей в год. Вам 25 лет. Живете один. Откладывать не особо получается – то надо в отпуск съездить, то с друзьями в баре посидеть, то новый iPhone купить. Пришлось даже кредит на покупку телефона взять – 22,000 – а то текущей наличности не хватало. Денег отложенных нет.
Сложность номер 1 - размер расходов. Мой опыт показывает, что мало кто четко себе представляет размер и, самое главное, структуру своих ежемесячных и ежегодных расходов. С размером еще более-менее понятно – его хоть в годовом выражении можно вывести косвенно – в приведенном выше примере, предполагая отсутствие кредитов в предыдущем году, размер годовых расходов составит около 500,000 рублей (т.е. сумма доходов + кредит). Структура для большинства – темный лес. Но именно знание структуры расходов позволяет определить, куда же уходят деньги и за счет чего расходы можно без особого напряжения сократить.
Сложность номер 2 - для того, чтобы что-то накопить, доходы должны систематически превышать расходы, причем на некоторую значительную сумму. Например, чтобы за 20 лет накопить 10 млн рублей (т.е. 500,000 х 20) – и это если не учитывать инфляцию - при доходности инвестирования в 10% наш менеджер должен откладывать по 14,000 рублей в месяц (168,000 рублей в год) – и это после того, как погасит кредит. Если он готов ждать 30 лет – то по 4,800 рублей (57,600 рублей в год). Очевидно что на данный момент для нашего менеджера это недостижимая задача – он не то что не может найти деньги на то, чтобы откладывать на будущее, но и вынужден залезать в долги.
В литературе и в интернете предлагается множество рецептов решения этой проблемы, причем большинство крутятся вокруг составления бюджета и ежесекундного записывания расходов. По-моему опыту это все не работает – я пытался составлять бюджет и записывать расходы каждый день – ничего путного не вышло.
Что сработало:
1. Ежемесячное отслеживание финансового положения. 1-го числа каждого месяца я суммирую остатки по всем своим счетам (во всех банках, в которых я держу счета, у меня оформлен интернет-банк – поэтому это занимает совсем немного времени) + остатки по всем имеющимся кредитам и кредитным картам. Это дает мне первый срез того, улучшается моя ситуация или ухудшается.
2. Я записываю основные траты. Для этого я по максимуму расплачиваюсь в магазинах картами – это позволяет по минимуму задумываться о записи расходов. Если все же приходится платить наличными – я кладу чеки в кошелек, а если нет чека – пишу себе СМС. Раз в неделю я переношу данные в табличку в Excel’е. Причем разношу затраты по небольшому числу категорий: Текущие затраты (сюда входит покупка еды, рестораны, и т.п), Финансовые платежи (возврат кредитов, комиссионные и проценты банкам и т.п), Отпуск, Одежда, Техника. На все про все уходит минут 20-30 в неделю. Все мои более ранние попытки вести более подробные таблчки с треском проавливались, так как требовали больших и чуть ли не ежедневных усилий.
3. Для лучшего понимания структуры затрат я в течение двух месяцев вел очень подробный мониторинг затрат - вплоть до разбивки затрат на покупку еды. Основная задача – понять что в ваших затратах является пресловутой “лишней чашкой кофе” (термин, введенный в оборот американским автором David Bach, автором замечательной книжки Automatic Millionaire – если читаете по-английски – очень рекомендую; термин означает дорогостоящую и бессмысленную привычку – в его примере это была утренняя чашка кофе по дороге на работу – которая обходилась его герою в 4 доллара за раз – что эквивалентно примерно 1,000 долларов в год). Оказалось, что я умопомрачительные суммы тратил на книжки (большую часть которых так никогда и не прочитал) + тратил на еду гораздо больше, чем мне казалось.
4. Каждый месяц я соотношу доходы текущего месяца с расходами, чтобы определить, произошел ли чистый приток или отток.
В результате этих простых вещей мне удалось достичь нескольких вещей:
1. Я ликвидировал ситуации, когда у меня одновременно лежали деньги на текущем счете и был долг по кредитке – теперь я гораздо быстрее двигаю деньги на погашение имеющегося долга, что существенно сократило проценты, пока этот долг существовал.
2. Осознание глубины финансовых проблем резко повысило мотивацию более вдумчиво относиться к тратам.
3. Я радикально сократил расходы на книжки и серьезно оптимизировал расходы на еду.
Все по совокупности позволило остановить ухудшение финансовой ситуации и даже начать постепенно ее улушать.
Продолжая традицию, в первый рабочий день месяца определяем валюту, в которой Система Буратино рекомендует находиться в апреле и смотрим на результаты за март и с начала года (расчеты в рублях) по сравнению с вкладом в евро и 50/50 в евро и долларах.
Итак, результаты:
Месяц был не слишком удачный, но с начала года пока переигрываем имеющиеся альтернативы – в целом, я считаю, система остается результативной.
Возвращаемся к расчету по состоянию на 1 апреля 2009 года:
1. Средний курс рубля к доллару на 1 апреля 2009 года за 12 месяцев составил 27.7745. При этом курс непосредственно на 1 марта составил 33.9032.
2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 38.9525. Текущий курс – 44.8946.
3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.4184 доллара за евро. Текущий курс – 1.3242.
4. За рубль давали больше долларов по сравнению со средней и больше евро по сравнению со средней. Соответственно – необходимо быть в одной из иностранных валют.
5. Количество долларов, которое дают за евро, меньше средней. Значит, рекомендация на апрель пока такая же как на март – ДОЛЛАР.
Может возникнуть вопрос: учитывая недавнее ослабление доллара, в какой момент стоит переходить, например, в евро? Один из возможных подходов – посмотреть, при каком курсе доллара сигнал системы сменится на “ЕВРО”? Ответ – если курс доллара упадет ниже 31.95 (при текущем уровне курса евро) – или кросс-курс вырастет выше 1.4058.
А в какой момент система даст сигнал переходить в рубли? Ответ: если евро упадет ниже примерно 39 рублей (при сохранении примерно того же кросс-курса между долларом и евро) – до этого уровня выбор будет фактически идти между евро и долларом.
Удачи на Поле Чудес.
