Как я уже писал раньше, конечной целью грамотного обращения с деньгами должна стать финансовая независимость.

Концептуально достичь ее очень просто – определяем сумму, необходимую нам в течение года для ведения устраивающей нас жизни, умножаем ее на коэффициент от 10 до 20 (10 – предполагая довольно умелое инвестирование; 20 – предполагая размещение средств на депозите), а затем ее методично копим.

Сложностей несколько.  Разберем их на примере.

Предположим, что вы, как принято сейчас говорить, – “менеджер” с доходом (включая премию) 40000 рублей в месяц, или 480000 рублей в год.  Вам 25 лет.  Живете один.  Откладывать не особо получается – то надо в отпуск съездить, то с друзьями в баре посидеть, то новый iPhone купить.  Пришлось даже кредит на покупку телефона взять – 22,000 – а то текущей наличности не хватало.  Денег отложенных нет.

Сложность номер 1 - размер расходов.  Мой опыт показывает, что мало кто четко себе представляет размер и, самое главное, структуру своих ежемесячных и ежегодных расходов.  С размером еще более-менее понятно – его хоть в годовом выражении можно вывести косвенно – в приведенном выше примере, предполагая отсутствие кредитов в предыдущем году, размер годовых расходов составит около 500,000 рублей (т.е. сумма доходов + кредит).  Структура для большинства – темный лес.  Но именно знание структуры расходов позволяет определить, куда же уходят деньги и за счет чего расходы можно без особого напряжения сократить.

Сложность номер 2 - для того, чтобы что-то накопить, доходы должны систематически превышать расходы, причем на некоторую значительную сумму. Например, чтобы за 20 лет накопить 10 млн рублей  (т.е. 500,000 х 20) – и это если не учитывать инфляцию -  при доходности инвестирования в 10% наш менеджер должен откладывать по 14,000 рублей в месяц (168,000 рублей в год) – и это после того, как погасит кредит.  Если он готов ждать 30 лет – то по 4,800 рублей (57,600 рублей в год).  Очевидно что на данный момент для нашего менеджера это недостижимая задача – он не то что не может найти деньги на то, чтобы откладывать на будущее, но и вынужден залезать в долги.

В литературе и в интернете предлагается множество рецептов решения этой проблемы, причем большинство крутятся вокруг составления бюджета и ежесекундного записывания расходов.  По-моему опыту это все не работает – я пытался составлять бюджет и записывать расходы каждый день – ничего путного не вышло.

Что сработало:

1.  Ежемесячное отслеживание финансового положения. 1-го числа каждого месяца я суммирую остатки по всем своим счетам (во всех банках, в которых я держу счета, у меня оформлен интернет-банк – поэтому это занимает совсем немного времени) + остатки по всем имеющимся кредитам и кредитным картам.  Это дает мне первый срез того, улучшается моя ситуация или ухудшается.

2.  Я записываю основные траты. Для этого я по максимуму расплачиваюсь в магазинах картами – это позволяет по минимуму задумываться о записи расходов.  Если все же приходится платить наличными – я кладу чеки в кошелек, а если нет чека – пишу себе СМС.  Раз в неделю я переношу данные в табличку в Excel’е.  Причем разношу затраты по небольшому числу категорий:  Текущие затраты (сюда входит покупка еды, рестораны, и т.п), Финансовые платежи (возврат кредитов, комиссионные и проценты банкам и т.п), Отпуск, Одежда, Техника.  На все про все уходит минут 20-30 в неделю.  Все мои более ранние попытки вести более подробные таблчки с треском проавливались, так как требовали больших и чуть ли не ежедневных усилий.

3.  Для лучшего понимания структуры затрат я в течение двух месяцев вел очень подробный мониторинг затрат - вплоть до разбивки затрат на покупку еды.  Основная задача – понять что в ваших затратах является пресловутой “лишней чашкой кофе” (термин, введенный в оборот американским автором David Bach, автором замечательной книжки Automatic Millionaire – если читаете по-английски – очень рекомендую; термин означает дорогостоящую и бессмысленную привычку – в его примере это была утренняя чашка кофе по дороге на работу – которая обходилась его герою в 4 доллара за раз – что эквивалентно примерно 1,000 долларов в год).  Оказалось, что я умопомрачительные суммы тратил на книжки (большую часть которых так никогда и не прочитал) + тратил на еду гораздо больше, чем мне казалось.

4.  Каждый месяц я соотношу доходы текущего месяца с расходами, чтобы определить, произошел ли чистый приток или отток.

В результате этих простых вещей мне удалось достичь нескольких вещей:

1.  Я ликвидировал ситуации, когда у меня одновременно лежали деньги на текущем счете и был долг по кредитке – теперь я гораздо быстрее двигаю деньги на погашение имеющегося долга, что существенно сократило проценты, пока этот долг существовал.

2.  Осознание глубины финансовых проблем резко повысило мотивацию более вдумчиво относиться к тратам.

3.  Я радикально сократил расходы на книжки и серьезно оптимизировал расходы на еду.

Все по совокупности позволило остановить ухудшение финансовой ситуации и даже начать постепенно ее улушать.