You are currently browsing the monthly archive for Август 2009.
Так сложилось, что мой работодатель выбрал в качестве зарплатного банка ВТБ24.
С учетом того, что у меня были (и есть) кредитные карты в других банках (о чем я писал ранее), а также начитавшись умных западных книжек о важности автоматизации процесса работы с кредитками и чтобы не надо было по несколько раз в месяц носиться по Москве для погашения задолженности, решил оформить себе у них услугу Телебанк.
На первый взгляд, все довольно неплохо – интернет-банк работает.
Есть несколько но:
1. Для работы необходимо постоянно у них покупать карточки с кодами (на каждую операцию нужно вводить код подтверждения со специальной заранее приобретенной карточки) – как я понимаю, для повышения безопасности. Это довольно неудобно. Большинство других банков, предлагающих такую услугу, находят другие способы обеспечения безопасности. Плюс это приводит постоянно к дополнительным расходам, так как карточки платные и мне одной карты (с учетом активных операций) хватает месяца на два-три.
2. Использование переводов приводит к дополнительным комиссиям – 0.3% с суммы перевода – хотя, надо признать, что у большинства других банков комиссии за перевод не ниже.
3. Но самый большой недостаток системы – это система так называемых лимитов операций. Что имеется в виду – ВТБ24 установил определенный размер операций, который можно проводить без подписания бумажек. Для переводов за пределы банка – это 5000 долларов. Если вы приближаетесь к лимиту, необходимо физически ходить в банк и сдавать бумажки, которые они будут обрабатывать неделю, а то и две. С учетом того, что я в среднем выбираю лимит за два месяца – это жутко неудобно.
4. Служба поддержки – совершенно не эффективна. На имейлы не отвечают, по телефону о статусе обработки бумаг по лимитам не сообщают.
Поэтому рекомендовать Телебанк ВТБ24 для активного управления финансами я бы не стал.
Знаете самый надежный способ определить жизненные ценности человека: что он считает важным, а что не очень? Очень просто – надо посмотреть, на что он тратит деньги.
Я достаточно долго веду запись расходов и текущего финансового положения. Но только на днях решил посмотреть на свои расходы через призму отражения жизненных ценностей. Результаты меня несколько удивили:
Во-первых, очевидно, что однозначно говорить о том, что мне удалось остановить ухудшение финансовой ситуации нельзя – за семь месяцев потрачено на 10% больше, чем заработано. О жизненных установках, к этому приводящих, поговорим в одном из следующих сообщений.
Во-вторых, по факту получается, что существенную часть ресурсов я трачу на финансовую поддержку первой семьи, родителей и брата – фактически ставя интересы других людей выше своих.
В-третьих, примерно половина заработанного тратится на еду, отпуск, одежду, хобби и т.п. Здесь явно есть много лишнего – надо будет лучше планировать траты и реже ходить по магазинам. При этом на будущее (инвестиции) тратится только 1% – подход явно неправильный…
В четвертых, недавно купленная машина съедает весьма существенную долю расходов – каждый отдельный платеж по кредиту – это вроде сумма небольшая – а все вместе набегает на очень приличную долю дохода. Наверное, стоило покупать машину подешевле…
Ну и в-пятых – с учетом того, что у меня был на начало периода значительный долг по кредиткам (примерно в размере двух среднемесячных зарплат) – то за прошедшее время набежала огромная сумма процентов – собственно, можно говорить, что основная сумма “дефицита” была вызвана именно этим.
О чем это говорит по совокупности? Наверное о том, что:
(а) чрезмерное значение придаю интересам других людей и их мнению о себе;
(б) излишне фокусируюсь на текущих удовольствиях – фактически за счет недостаточных усилий (и средств) на то, чтобы позаботиться о будущем – как своем так и своей семьи…
(в) довольно безответственно отношусь к тратам – специально не планируя нерегулярные траты, не соотнося их с полученным доходом.
Есть над чем подумать…
Как я писал ранее, в числе прочих я пользуюсь картой Ситибанка Cashback.
Логика была проста – комиссия по карте составляет 100 рублей в день, и для оправдания наличия карты мне достаточно проводить через карту операций более чем на 11500 рублей (так как банк снимает при выплате 1% вознаграждения подоходный, по факту получаешь 0.87% от расходов).
Я не учел одного – для открытия карты требуется текущий счет в Ситибанке, а за его обслуживание берут сумасшедшие 250 рублей в месяц, если только остаток на счете не превышает 150 тыс рублей.
В результате, только чтобы оправдать комиссии на самом деле необходимо проводить через карту расходов более чем на 40300 рублей – это если лично бегать каждый месяц с мешком денег для погашения задолженности.
А если пользоваться безналичным переводом (что, несомненно, удобнее) – и добавить сюда еще 0.3% за безналичный перевод, который взимает ВТБ24 (куда мне приходит зарплата) – то получится, что для компенсации только комиссий я должен проводить как минимум 61400 рублей (350 рублей x [0.87%-0.3%]).
Это, на мой взгляд, чересчур.
Поэтому я принял решение послать Cashback ко всем чертям и закрыть карту и все счета в Ситибанке – слишком дорого они обходятся.
В связи с отпуском, отчет несколько задержался – но в данном случае это не критично, так как сигнал – как будет показано ниже – остается прежним – сидим в евро.
Итак, результаты июля:
В июле (как и в целом с начала года) система в плюсе и продолжает переигрывать выбранные как основные альтернативы, так и доходность по рублевым депозитам. Надо, несомненно, учитывать, что расчеты не принимают во внимание возможные потери при конвертации – но учитывая, что за восемь месяцев, система переключилась из валюты в валюту всего один раз, эти потери вряд ли будут значительными – думаю, они могли бы составить 1%-1.5%.
Возвращаемся к расчету по состоянию на 1 августа 2009 года:
1. Средний курс рубля к доллару на 1 августа 2009 года за 12 месяцев составил 30.4351. При этом курс непосредственно на 1 августа составил 31.1533.
2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 41.2856. Текущий курс – 43.9978.
3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.3608 доллара за евро. Текущий курс – 1.4123.
4. За доллар давали больше рублей по сравнению со средней; то же самое справедливо относительно и евро. Соответственно – необходимо быть в одной из иностранных валют, так как рубль слабее по сравнению с долгосрочным трендом.
5. Количество долларов, которое дают за евро, БОЛЬШЕ средней. Соответственно, рекомендация на август остается прежней – ЕВРО.
