Теперь к расчету по состоянию на 1 ноября 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 ноября 2009 года за 12 месяцев составил 31.5893.  При этом курс непосредственно на 1 ноября составил 29.0488.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 43.3899.  Курс на 1 ноября – 43.0678.

3.  Впервые за долгое время как за доллар, так и за евро давали МЕНЬШЕ рублей по сравнению со средней.  Соответственно – необходимо переходить в РУБЛИ.

Посмотрим, насколько сигнал будет устойчивым…

Многие при решении этого вопроса (и я тоже не был исключением), при принятии решении смотрят только на выплаты по кредиту.  Например, при кредите на 250 тыс рублей на 5 лет под 15% годовых (не скажу, что прямо типичные условия – но такие предложения есть) ежемесячный платеж составит около 6000 рублей – сумма небольшая – можно вроде себе позволить.

Я покажу ниже, что РЕАЛЬНАЯ стоимость использования автомобиля составит более 15000 рублей в месяц!

Из чего складывается эта сумма?  Очень просто.

1.  Кредит – при заданных выше условиях за пять лет вы выплатите вместе с процентами 373 тыс рублей при погашении кредита равными платежами.

2.  Бензин – предположим вы живете в спальном районе Москвы и 6 из 7 дней в неделю проезжаете по 50 км со средним расходом 12л/100 км.  При цене бензина в 24 рубля за л за пять лет вы потратите 225 тыс рублей (50×365/7×6/100x12x5x24).

3.  Страховка - довольно типично, что каско и угон стоят около 10% от стоимости новой машины – также добавим около 5000 ОСАГО – итого 50 тысяч в месяц или 250 тысяч за пять лет.

4.  ТО – предположим, что машина все пять лет не ломается, а на ТО мы тратим не более 10 тысяч в год – итого 50 тысяч за пять лет.

5.  Упущенная выгода по собственным средствам - этот аспект часто упускают – если бы вы не тратили накопленную сумму, а положили ее в банк – как минимум под 6% годовых – то за пять лет вы бы заработали 67 тысяч рублей.  Вместе с первоначально вложенными средствами это составит 267 тысяч рублей.

6.  Стоимость машины в конце срока – частично эти затраты вы сможете отбить продав машину через пять лет.  По-моему опыту вряд ли удастся выручить более 50% первоначальной стоимости.  Поэтому посчитаем, что сможем выручить 225 тысяч.

Итого за пять лет вы потратите на машину 940 тысяч рублей – или 188 тысяч в год – или 15670 в месяц – или 515 рублей в день – и это предполагая, что не будете тратиться на ремонт или мойку.  Даже если исключить из расчетов упущенную выгоду – стоимость изменится незначительно.

Согласитесь, 15 тысяч в месяц для машины изначальной стоимостью 450 тысяч – это уже совсем другой коленкор – это ежемесячно более 3% стоимости машины.

В сухом остатке – чтобы понять можете ли вы позволить себе автомобиль – умножьте его стоимость на 3%-3.5% – и подумайте, готовы ли вы потянуть такую сумму ежемесячных расходов.

Особенно это касается второго автомобиля в семье – подумайте, действительно ли несколько большее удобство стоит этих дополнительных 15000 в месяц (или 180 тысяч в год) – я уверен, что им можно найти лучшее применение.

ВТБ:  Мои комментарии справедливы для случая, когда не оформлена электронная подпись.  Я изначально этим не озаботился (не обратив внимание на условие о лимитах) – сейчас оформляю.  Отпишусь по результатам – вроде как после этого острота проблемы с лимитами должна уменьшиться.

Сити:  Как я понимаю из комментариев на www.banki.ru проблема частично является следствием того, что у меня уже был пакет услуг CitiOne – и вроде как его наличие необязательно для открытия карты.  Поэтому первой мыслью было – а нельзя ли отказаться от CitiOne, сняв вопрос с ежемесячной комиссией в 250 рублей.  Я задал вопрос службе поддержки, могу ли я закрыть пакет услуг CitiOne, оставив кредитную карту.  Ответ был – что нет, нельзя – можно закрыть только и то, и другое одновременно…  Так что проблема продолжает быть актуальной.

С учетом того, что у меня были (и есть) кредитные карты в других банках (о чем я писал ранее), а также начитавшись умных западных книжек о важности автоматизации процесса работы с кредитками и чтобы не надо было по несколько раз в месяц носиться по Москве для погашения задолженности, решил оформить себе у них услугу Телебанк.

На первый взгляд, все довольно неплохо – интернет-банк работает.

Есть несколько но:

1.  Для работы необходимо постоянно у них покупать карточки с кодами (на каждую операцию нужно вводить код подтверждения со специальной заранее приобретенной карточки) – как я понимаю, для повышения безопасности.  Это довольно неудобно.  Большинство других банков, предлагающих такую услугу, находят другие способы обеспечения безопасности.  Плюс это приводит постоянно к дополнительным расходам, так как карточки платные и мне одной карты (с учетом активных операций) хватает месяца на два-три.

2.  Использование переводов приводит к дополнительным комиссиям – 0.3% с суммы перевода – хотя, надо признать, что у большинства других банков комиссии за перевод не ниже.

3.  Но самый большой недостаток системы  – это система так называемых лимитов операций.  Что имеется в виду – ВТБ24 установил определенный размер операций, который можно проводить без подписания бумажек.  Для переводов за пределы банка – это 5000 долларов.  Если вы приближаетесь к лимиту, необходимо физически ходить в банк и сдавать бумажки, которые они будут обрабатывать неделю, а то и две.  С учетом того, что я в среднем выбираю лимит за два месяца – это жутко неудобно.

4.  Служба поддержки – совершенно не эффективна.  На имейлы не отвечают, по телефону о статусе обработки бумаг по лимитам не сообщают.

Поэтому рекомендовать Телебанк ВТБ24 для активного управления финансами я бы не стал.

Я достаточно долго веду запись расходов и текущего финансового положения.  Но только на днях решил посмотреть на свои расходы через призму отражения жизненных ценностей.   Результаты меня несколько удивили:

Во-первых, очевидно, что однозначно говорить о том, что мне удалось остановить ухудшение финансовой ситуации нельзя – за семь месяцев потрачено на 10% больше, чем заработано.  О жизненных установках, к этому приводящих, поговорим в одном из следующих сообщений.

Во-вторых, по факту получается, что существенную часть ресурсов я трачу на финансовую поддержку первой семьи, родителей и брата – фактически ставя интересы других людей выше своих.

В-третьих, примерно половина заработанного тратится на еду, отпуск, одежду, хобби и т.п.  Здесь явно есть много лишнего – надо будет лучше планировать траты и реже ходить по магазинам.  При этом на будущее (инвестиции) тратится только 1% – подход явно неправильный…

В четвертых, недавно купленная машина съедает весьма существенную долю расходов – каждый отдельный платеж по кредиту – это вроде сумма небольшая – а все вместе набегает на очень приличную долю дохода.   Наверное, стоило покупать машину подешевле…

Ну и в-пятых – с учетом того, что у меня был на начало периода значительный долг по кредиткам (примерно в размере двух среднемесячных зарплат) – то за прошедшее время набежала огромная сумма процентов – собственно, можно говорить, что основная сумма «дефицита» была вызвана именно этим.

О чем это говорит по совокупности?  Наверное о том, что:

(а) чрезмерное значение придаю интересам других людей и их мнению о себе;

(б) излишне фокусируюсь на текущих удовольствиях – фактически за счет недостаточных усилий (и средств) на то, чтобы позаботиться о будущем – как своем так и своей семьи…

(в) довольно безответственно отношусь к тратам – специально не планируя нерегулярные траты, не соотнося их с полученным доходом.

Есть над чем подумать…

Логика была проста – комиссия по карте составляет 100 рублей в день, и для оправдания наличия карты мне достаточно проводить через карту операций более чем на 11500 рублей (так как банк снимает при выплате 1% вознаграждения подоходный, по факту получаешь 0.87% от расходов).

Я не учел одного – для открытия карты требуется текущий счет в Ситибанке, а за его обслуживание берут сумасшедшие 250 рублей в месяц, если только остаток на счете не превышает 150 тыс рублей.

В результате, только чтобы оправдать комиссии на самом деле необходимо проводить через карту расходов более чем на 40300 рублей – это если лично бегать каждый месяц с мешком денег для погашения задолженности.

А если пользоваться безналичным переводом (что, несомненно, удобнее) – и добавить сюда еще 0.3% за безналичный перевод, который взимает ВТБ24 (куда мне приходит зарплата) – то получится, что для компенсации только комиссий я должен проводить как минимум 61400 рублей (350 рублей x [0.87%-0.3%]).

Это, на мой взгляд, чересчур.

Поэтому я принял решение послать Cashback ко всем чертям и закрыть карту и все счета в Ситибанке – слишком дорого они обходятся.

Итак, результаты июля:

В июле (как и в целом с начала года) система в плюсе и продолжает переигрывать выбранные как основные альтернативы, так и доходность по рублевым депозитам.  Надо, несомненно, учитывать, что расчеты не принимают во внимание возможные потери при конвертации – но учитывая, что за восемь месяцев, система переключилась из валюты в валюту всего один раз, эти потери вряд ли будут значительными – думаю, они могли бы составить 1%-1.5%.

Возвращаемся к расчету по состоянию на 1 августа 2009 года:

1. Средний курс рубля к доллару на 1 августа 2009 года за 12 месяцев составил 30.4351.  При этом курс непосредственно на 1 августа составил 31.1533.

2. Средний курс рубля к евро за тот же период и на ту же дату составлял 41.2856. Текущий курс – 43.9978.

3. Средний курс доллара к евро за 12 месяцев составлял 1.3608 доллара за евро. Текущий курс – 1.4123.

4. За доллар давали больше рублей по сравнению со средней; то же самое справедливо относительно и евро.  Соответственно – необходимо быть в одной из иностранных валют, так как рубль слабее по сравнению с долгосрочным трендом.

5. Количество долларов, которое дают за евро,  БОЛЬШЕ средней.  Соответственно, рекомендация на август остается прежней – ЕВРО.

А они разные для рублей и валюты – для рублей, естественно, выше.  Соответственно для более четкого сравнения эффективности необходимо смотреть не только на результат «валютных спекуляций», а также на возможные проценты -  так как рубль здесь имеет заведомое изначальное преимущество.

В качестве ориентира я взял 6% по вкладам в валюте и 11% в рублях – это то, что приблизительно давал ВТБ24 в начале года по долгосрочным вкладам с неснижаемым остатком – т.е. тому виду, который, как я говорил ранее, теоретически подходит для практической работы с Системой Буратино.

Итак результаты с учетом процентов (но без учета потеницальных потерь на конвертации) с 1 января по 30 июня 2009 г.:

Как видно, за полгода, невзирая на более высокие ставки в рублях, система пока выигрывает.